從生命尊重看超跑保險

前一陣子的貨車司機撞4輛超跑事件，引起了社會大眾的關注，也開始了一些相關討論，這幾年因為跟保險業有接觸，得到不少保險業先進的經驗傳承，我想從退100步的角度，來看這個議題。

我們都曾經看過一個經典的題目：

一輛失控的火車，不能減速只能換軌道，但是左邊的軌道有1名工人，右邊的軌道有5名工人，我們要撞哪一個？

這是個「必須為殺人兇手」的題目，絕大部分的人，只能選擇損失較輕的左邊軌道。

我們再來答一道新題目：

一撞失控的貨車，煞車壞了，時速80公里，前方紅燈。內側車道停著一輛Toyota，外側車道停著一輛保持捷。撞上Toyota，司機要賠30萬，撞上保持捷，要賠300萬，請問您會撞哪一台？

我承認，這個題目有點蠢，應該不會有人想撞保持捷。那我改一下題目好了：

一撞失控的貨車，煞車壞了，時速80公里，前方紅燈。內側車道停著一輛Toyota，外側車道停著一輛保持捷。撞上Toyota，Toyota車內民眾死亡率為100%，撞上保持捷，保持捷車內民眾死亡率為50%，請問您會撞那一台？

如果在回答這個問題之前，您覺得這個題目沒有講要不要賠償，題目應該也要揭露賠償金額。

當賠償金額影響人命價值的判斷，這就是超跑保險的意義所在。

一般人對於保險存在的意義，可能是分擔生活中的風險，但其實並不是。保險的最終意義，是要讓人類在可能承受風險的情況下，將影響大部分人生活的可能性降到最低。而這個影響層面不僅僅是在事件發生後的賠償金額，更可能是事件發生前肇事者的抉擇。

我們要不要為了尊重生命而承擔賠償？

這邊我們談的焦點，在於當不可抗力因素產生意外，但是在意外發生前我們仍然有選擇時，超跑保險的作用，可以把我們拉回對於人命的尊重；在另一個層面來看，在駕駛行為上，當超跑在你的周圍時(就跟砂石車在我們周圍時)，就有可能影響我們駕車的策略，這都有可能引發不自然的駕車行為產生風險。

當我們把保險意義拉到尊重生命的層次，我們就能在更進一步討論，超跑保險的配套措是。先讓我們把超跑保險擱置，來談另一個議題。

什麼是不尊重生命的駕駛行為？
當我們把生命擺在第一順位時，在還沒有發生意外前，我們就必須要先討論什麼是不尊重生命的駕駛行為，例如：酒駕、超速、任意蛇行、逼車……等等，這些都是不尊重生命的駕駛行為，所以當駕駛人拋棄對於生命的尊重時，後續的責任就必須自負，也就是說，當上述事件發生時，這就不應該在保險風險承擔的範圍內。

所以超跑保險的適用範圍，應該在尊重生命為前提之下，而不是在肇事後賠償金額的風險承擔。

結語
關於超跑保險的討論，並不是一種二分法的選擇，而是我們要回到最高的層次來思考，才能討論超跑保險的相關配套措施。對於超跑擁有者而言，超跑本身就具備比一般汽車更高的安全性，大部分的超跑擁有者的財力也比一般社會大眾高，就整體社會的風險承擔力來看，超跑擁有者應考慮承擔較多的社會責任，所以保險要保人在超跑擁有者身上，是相較之下比較合宜的對象。

但這並不代表一般駕駛者不應承擔其自身的責任，在一般駕駛者明顯有拋棄生命尊重的駕駛行為之下，應該將賠償責任回到車禍事故的責任比例，超跑保險不應在這種情況下生效。所以一般駕駛者若是仍要將賠償轉嫁保險，這部分應該要回歸保險公司是否有考慮回到保險科技的框架下，利用現有的車載技術，判斷駕駛人是否有經常性的惡劣駕駛習慣，並給予高額的保險費用，在惡劣駕駛行為者承擔高額的保險費用底下(可能是一般民眾的100倍以上)，才會有機會使用保險來承擔風險。

保險的意義，應盡量脫離風險的承擔，而是進入到讓人類生活不會因為意外，而有過多的影響；同時，保險影響的層面不應該只有在理賠事件發生後，而是要透過良好的保險機制以及搭配合宜的保險科技，讓一般人有機會修正自己的生活，不只在意外發生時分散風險，更要在日常生活中，提醒要保人與被保險人，培養健康的身心生活。

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